賠到受不了 殘扶險再保費率漲5成

e團隊觀點 :如果已經足夠的醫療險，不妨可以增加殘扶險的保障需求配置保障未來老年生活或發生失能殘廢意外。


2018-12-31 00:30聯合報 記者孫中英／台北報導

台灣市場特有的「保證給付型」殘扶險，讓再保險公司賠到受不了，將自明年一月起調高再保費率因應。圖／聯合報系資料照片
台灣市場特有的「保證給付型」殘扶險（又稱失能扶助險）近年大受歡迎，壽險業者承諾的「保證給付」月數也越飆越高，自一二○個月普遍拉高到一八○個月。但殘扶險理賠僅須認定一次就賠到底，被形容成「就算植物人醒來，也繼續賠」，所以讓再保險公司賠到受不了，將自明年一月起調高再保費率因應。

目前市場共有德商漢諾威再保、慕尼黑再保和一家法國再保險公司，承接台灣的殘扶險再保業務。據了解，其中一家再保險公司，早在今年九月就通知各大壽險公司，因為理賠損失率擴大，自明年一月起不再接受「保證給付」殘扶險新契約再保業務，同時一月起將全面調高既有殘扶險保單再保費率三到五成。

過去幾年，殘扶險「保證給付」月數越飆越高；從最早的十年、共賠一二○個月，拉長到平均十五年、一八○個月，或最長十八年、賠二一六個月。殘扶險會賠到讓再保業者受不了的關鍵在，殘扶險的理賠認定「只須一次」；若認定屬保單條款保障的一到十一級殘（多半是一到六級殘）保險給付就賠到底。


但是，傳統長照險首次認定理賠後，還會定期檢視當事人是否符合失能狀況。


壽險業者舉例，若民眾因癌症處於瀕死彌留狀態，可能被醫院認定為「全殘」，此時僅須認定一次，保單就會給付，若被認定為「全殘」後一年身故，除首年十二個月給付外，若保證給付一八○個月保單，後面一六八個月，保險公司須照付或一次貼現給家屬，同時因當事人過世，還會返還保費或賠一筆身故理賠金。


為了因應明年起再保費率上漲，在今年底前，包括新光、全球及台灣人壽等都已停售部分殘扶險保單，遠雄人壽因為核保關卡較嚴格，而且合作的再保公司無大幅漲費率動作，因此無停售動作。


部分公司的殘扶險保單也自明年起大改款，不是全面取消保證給付承諾，就是拉高免體檢條件；例如將原先七十歲的免體檢投保資格，降為五十五歲以上就要體檢，並取消原有的「非標準體」投保，凡有「三高」屬於次標準體民眾，明年可能買不到殘扶險