近期市場上許多失能險(殘扶險)陸續停售，對於尚未購買但想了解的朋友，不妨盡早規劃，日後商品給付內容相對嚴苛，保證給付可能不再保證，豁免等級更嚴謹，因此「e團隊」建議投資朋友可以提出需求，讓我們來協助您做好人生健康風險規劃。

失能險選購掌握「3要2不」秘訣

2019-04-12 14:20聯合晚報記者仝澤蓉／台北報導

從去年底到今年初，壽險業界最熱門話題莫過於舊稱「殘扶險」的「保證給付型」失能扶助險停售風潮，最近傳出僅存的保單也會在4月停售，反而造成許多人趨之若鶩；保險專家提醒，與其跟風搶購，不如秉持「三要二不」原則投保失能險，才能買得最划算。

近來多家壽險公司停售長照險，磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰解釋，失能險停售，並非全面停售，主要是保證給付型失能險，因再保公司不再承保導致。

賴柏翰表示，目前已有不少商品停售，僅存產品恐怕無可避免也將停售，但建議不宜盲目搶購，還是要好好挑選、規畫，不妨參考「三要、二不」原則，三要依重要性順序為「第一至11級失能給付額度要高」、「扶助金要有保證」、「要有豁免保費」。

賴柏翰分析，多數人投保失能險只比較第一至六級失去工作能力，或第一至三級失去生活能力的的理賠額度，忽略第一至11級可提供一次性給付的失能保險金。以胸腹部脹氣為例，通常醫師會囑咐不宜過度勞累工作，卻因列在第七級，得不到生活扶助金，故拉高第一至11級失能給付有其必要。

另外是扶助金有保證給付對保戶比較有保障，可進一步比較是否提供分期給付、一次拿（貼現）的選項；豁免保費則是確保身體出狀況時，不致因繳不出保費而失效，市面上多數產品設為第一至六級失能即豁免，建議挑選豁免級數愈廣愈好。

「二不原則」指的是第一至六級失能理賠是否被打折，最好是不打折，例如有些保單條款設定「一至六級殘月失能扶助金為保額50%至100%按比例理賠」，當真的需要理賠時，保戶可能有預期落差。

其二是許多人常有疑問「是否選購還本型失能險」，建議挑選不還本商品，因費率相差甚大，且年齡愈高、差距愈大；以某公司失能險為例，30歲男性投保還本、不還本的保費相差一倍，40歲相差二倍，等到50歲時相差四、五倍之多。賴柏翰提醒，有預算壓力的人規畫失能險時，不妨以主、附約搭配方式投保，可降低保費負擔。

2019失能險末代大評比，再想就買不到了

近年來，台灣市場特有的保證給付型殘扶險(又稱失能扶助險)大受歡迎，保證給付的月數也從一開始的120個月拉高至180個月，因僅需認定一次就賠到底的特性，讓保險公司賠到受不了，因此自2019年1月開始調高再保費率因應。

失能險的「保證給付」是什麼意思？

指一定的期間內，不論被保險人生存與否，定期給付的殘廢生活扶助金都會保證給付180個月。如果被保險人與受益人皆為自己，而被保險人身故，受益人為被保險人指定繼承或法定繼承人。

例如：保證給付180月，但被保險人在第20個月身故(或認定殘廢等級)，後續尚未領完的160個月的殘廢扶助金，會一次性給付給付給受益人，這部分通常以「貼現方式」給付。

2019年失能險改版，投保前須看仔細

從108年1月1日起，多家壽險公司取消「失能扶助險」的保證給付項目，或是取消65歲以上免體檢規定，年保費則是隨各家保險公司規定漲幅3~7成或是調降1成左右。

2019年起，部分公司的失能險大幅改版，主要調整內容如下：

保險公司會以被保人的健康狀況來評估是否接受核保。因此會按照保戶的健康狀況分類，算出保戶的危險成本後，分為4個等級。

是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低。通常是沒有不良習慣(抽菸、酗酒)、年滿18歲，且各項身體機能良好的人。

顧名思義，就是預期死亡機率在平均值的一般人。通常是身體健康、沒有過胖或過瘦。

次標準體的被保險人，屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好，會酗酒或抽煙者。

可算各種體況裡最危險的ㄧ群，因為預期死亡率太高，保險公司不願承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。通常有是罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。

雖然保證給付已成為該不該買失能險的ㄧ項指標，但消費者仍須考量買保險到底能幫助自己什麼？若有一天自己或家人遇到意外發生殘廢或身故時，身為主要照顧者或是被留下來的人該怎麼面對龐大的經濟負擔，這時保證給付的重要性就出現了。

不過，有保證給付機制的殘扶險保費會比無保證給付昂貴，有人認為把多出的保費用來拉高無保證給付殘扶險的保額，更能補償被保險人的後續照顧，所以保證給付重不重要，仍視個人狀況而定。

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